Kolik musíte mít vlastních peněz, aby Vám banka poskytla hypotéku?

30.05.2017

Hypoteční trh prochází od 1.12.2016 zásadními změnami, které mají obrovský vliv na to, zdali dostanete hypoteční úvěr a pokud ano, tak za jakých podmínek. Největším tématem je výše vlastních zdrojů, které "musíte" předložit bance. Na výši vlastních zdrojů má vliv i novela zákona o dani z nabytí nemovitosti, která přešla od 1.11.2016 na kupujícího.

Z médií se převážně doslýcháme názor, že je aktuálně nutné mít alespoň 20% z hodnoty nemovitosti + 4% na daň z nabytí nemovitosti. Dle průzkumu stojí průměrný byt v Hradci Králové 2.550.000,-. To by znamenalo, že zájemce musí mít 510.000,- na kupní cenu nemovitosti jako vlastní zdroje + 102.000,- na úhradu daně (nutné zaplatit příslušnému finančnímu úřadu do 3 měsíců od nabytí). Celkem tedy 612.000,-. Pokud vlastní finance v této výši, máte velkou šanci na získání těch nejvýhodnějších podmínek. 

Otázka zní, kolik potenciálních kupujících disponuje takovou částkou? Pokusím se Vám zde stručně nastínit i jiná řešení. 

90% hypotéka? Ano stále to jde.

Některé banky stále poskytují tzv. 90% hypoteční úvěr. Stačí Vám tedy pouze 10% vlastních zdrojů + finance na daň. Nevýhodou může být vyšší úroková sazba např. o 0,2-0,5 %. U těchto hypoték se můžete setkat s další podmínkou jakou může být např. sjednání rizikového životního pojištění na smrt a invaliditu. Banka má často větší nároky na bonitu klienta.

Dofinancování úvěrem ze stavebního spoření

Zatím je tato varianta stále možná, nicméně mnoho bank bude v budoucnu respektovat doporučení ČNB, které tuto variantu nepodporuje. Takovéto úvěry poskytují stavební spořitelny zpravidla max. do částky 800 tis. bez ručení nemovitostí. Úroková sazba se pohybuje průměrně mezi 4,5-6,5 % se splatností cca 15-20 let. Je to jedna z variant jak si vypůjčit tzv. akontaci na vlastní bydlení. Když Vám banka schválí hypoteční úvěr, Vy si následně k tomu sjednáte úvěr ze stavebního spoření a banka to zjistí náhledem do registru, může Vám např. pozastavit čerpání hypotečního úvěru. Doporučuji projednat tuto variantu s bankou, aby se předešlo možným potížím.

Jiná zástava

Pokud máte možnost zastavit bance ještě jinou nemovitost kromě té, kterou kupujete (standardně je to byt, dům, pozemek, chata), máte vyhráno! Banka v tomto případě ocení obě nemovitosti a není třeba vlastních zdrojů. Např. kupujete byt v hodnotě 2 mil., zastavíte byt rodičů v hodnotě 1,5 mil. Pro banku tak máte zajištění 3,5 mil. Potřebujete 2 mil. na koupi + 80 tis. na daň = hypoteční úvěr ve výši 2.080.000,- a to znamená, že si půjčujete 60% z hodnoty zajištění (60% hypotéka ) a jste tak schopni financovat hypotékou nákup i daň bez vlastních prostředků. Jinak řečeno, pokud máte dostatečnou zástavu, banka profinancuje i daň. Nemovitost, kterou použijete jako další zástavu, nemusí být v úvěru po celou dobu hypotéky. Důležité je počáteční nastavení úvěru. Nemovitost se může vyvázat ve chvíli, kdy už Vaše kupovaná nemovitost dostačuje jako zástava. Kdy to bude se může velmi snadno propočítat na začátku vyřizování hypotečního úvěru. Do úvěrové smlouvy se nastaví podmínky vyvázání nemovitosti, která sloužila jako další zajištění.

Každé nastavení úvěru je individuální a je nutné zvážit veškeré možnosti, které daná banka nabízí, aby byl úvěr pro klienta co nejvýhodnější. 

Máte dotaz? 

Napište mi.